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操作方法
根据《征信业管理条例》规定：央行个人征信系统对个人不良信息的保存期限为五年；超过五年的，应当将个人信用报告当中的负面记录删除。同时，央行规定，各发卡银行需定期上传客户消费及还款记录。所以，信用卡黑名单消除至少5年后才能覆盖；同时任何机构和个人都不可能有能力进入央行个人征信系统后台篡改客户逾期记录，谨防受骗。
但是从实际操作来说，超过两年便可以申请信贷了。因为银行查询申请人的个人征信记录，最多只能查到2年内的还款情况。所以从逾期发生后，只要在之后的2年时间内积极消费（保证每月都要有消费记录）并且按时还款，那么以往的不良记录便可以实现假性覆盖，重新产生良好的信用记录，便不会对之后的信贷产生影响。
最严重的情形是：你的信用卡因为长时间的欠费而被银行停用，建议拨打银行客服热线办理停用手续，同时将欠费缴清，恢复信用。如果欠费还清，仅有不良记录，那么继续按照第二步的做法，2年内积极消费并按时还款，逐渐恢复良好信用。
两年内积极消费并按时还款，在申请信贷时，可能有的银行会要求准备详细的财力证明资料。建议提前做好准备工作。如果能够申请成功，建议以后尽量不要出现逾期记录，保持良好的信用记录。
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